11月9日下午，清华五道口中国金融案例中心联合金融发展与监管科技研究中心，共同举办主题为“蚂蚁消金：大数据风控建设与普惠金融实践”的案例沙龙。本次活动由中国金融案例中心主任陆毅主持，金融发展与监管科技研究中心主任张健华从宏观视角解读行业发展态势，蚂蚁消金党委书记、总经理江浩结合企业实践分享一线经验。活动吸引了学院硕博、金融MBA、金融媒体班等项目60余名师生到场参与。
主持人陆毅致开场辞。他表示，本次案例沙龙所围绕的主题《蚂蚁消金：大数据风控建设与普惠金融实践》，来源于张健华老师指导并完成入库的教学案例。伴随数字技术与AI快速发展，消费金融风控迈入AI驱动阶段，大数据风控是支撑普惠金融发展的重要基础设施，关系普惠下沉、风险管控与消费者权益保护，蚂蚁消金在这一领域具备典型代表性。他重点介绍了两位嘉宾在理论研究与实务方面的深厚积淀，期待大家在本次活动中有所收获，沙龙随即进入主题分享环节。
图为陆毅
张健华从宏观视角分析了国内消费金融行业的发展态势。他指出，随着零售数字金融快速发展，行业风险也在逐步显现：消费信贷不良资产处置规模有所上升，批量转让的回收价格有所回落，居民偿债能力边际减弱，多头借贷现象相对突出，相关风险通过助贷、联合贷等模式向银行体系传导，市场中还出现了代理维权领域的不规范行为。
他表示，消费金融市场格局呈现明显分化，头部机构依托场景与数据积累，资产质量相对稳健，部分中小机构则面临一定经营压力。在利率监管框架下，行业需要客观看待不同机构的差异化经营模式，商业银行自营、互联网平台自营、助贷等模式各有其适用的客群与展业条件。同时，人工智能和大模型在风控领域的应用日益广泛，模型可解释性与算法治理仍需持续关注。他认为，消费金融的风险管理有赖于征信等公共基础设施的不断完善，健全的征信体系有助于更准确地识别多头借贷客户、引导合理借贷，为行业稳健运行提供支撑。
图为张健华
江浩结合蚂蚁消金的业务实践，分享了普惠消费金融与AI风控体系的建设经验。他介绍，蚂蚁消金聚焦普惠客群，服务对象中不乏技能劳动者和新就业群体，业务以小额、高频的纯信用线上信贷为主，定价保持在中低利率区间。他将近年来互联网消费金融风控演进概括为三个阶段：第一阶段以数字化提升金融业务效率；第二阶段引入电商、支付等非金融数据，丰富客户风险画像；当前正进入第三阶段，依托大模型挖掘碎片化数据，构建场景化风控体系，推动风控从“千人一面”走向“千人千面”。近年来，蚂蚁消金将场景需求识别维度拓展至230多种、覆盖超1000个客群，能够对灵活就业人员、职场新人等传统金融服务覆盖相对不足的群体作出更准确的评估，在有限人力条件下实现对亿万级客户的风险识别。同时，借助多模态识别与AI对抗技术，对证书造假等黑灰产行为进行识别和拦截，提升反欺诈能力。在AI落地应用方面，他强调人机协同的重要性：AI可以辅助生成代码和风控策略，但校验与最终决策仍由人工完成。AI的应用缩短了模型迭代周期，也提升了客户行为轨迹刻画精度，使授信准入、额度管理更加精准，进一步扩大了普惠服务的覆盖面。
在消费者权益保护方面，江浩分享了多项配套机制。平台上线额度管理工具，支持客户自主设置消费信贷限额，引导理性借贷；风控规则中对多头借贷实行分级管理，客户在超过一定数量的机构借贷时将触发预警或退出服务。同时，AI技术也应用于纠纷化解场景，辅助调解员识别客户情绪、理解用户真实需求，甄别黑灰产诱导等情形，纠纷调解效率有所提升。
图为江浩
互动环节，现场师生围绕信贷场景反诈防控、AI风控落地与授信适度性等问题展开交流，现场氛围热烈，思维碰撞持续升温。
图为现场合影
“案例沙龙”品牌自创办以来已成功举办27场活动。依托学界与业界的联动桥梁，案例中心将持续丰富沙龙主题，深耕本土企业实践，沉淀更多优质教学案例。
